• ПОЛЕЗНЫЙ СОВЕТ №9

      Кредит можно не платить уже сегодня. При условии заключения договора с нашей компанией.

  • Кредитные каникулы

    Разделы:

    кредитные каникулы

    Кредитные каникулы – так называется отсрочка в обслуживании долга (выплаты основной задолженности и процентов по ней), предоставляемая кредитно-финансовой организацией заёмщику. В отличие от банкротства, они не влекут за собой никаких юридических последствий, но и не позволяют полностью избавиться от долгов.

    кредитные каникулы-1

    Кто может рассчитывать на кредитные каникулы

    Отсрочка платежа предоставляется банками при возникновении у должника некой форс-мажорной ситуации, осложнившей его финансовое положение. Для этого потребуется предъявить специалистам банковского учреждения документальные доказательства наличия чрезвычайного обстоятельства, мешающего производить обслуживание взятого кредита.  

    Также они могут предоставляться в качестве удобного сервиса, с целью привлечения дополнительных клиентов. Например, Промсвязьбанк предоставляет возможность взятия кредитных каникул для всех заёмщиков, заключающих договора потребительского кредитования уже с сентября 2011г.

    На какой срок их можно получить

    Во время действия заключённого кредитного договора у заёмщика имеется законное право единожды в год брать отсрочку в выплате ежемесячного платежа. При этом клиент вправе выбирать, будет ли отсрочка распространяться только на выплату основного долга, при продолжающемся погашении ежемесячно набегающих процентов. Либо на протяжении определённого срока вообще не производить взносов по обслуживанию долговых обязательств.    

    Отсрочка может распространяться максимум на два ежемесячных платежа. Другие обязательные условия:

    1. Если у гражданина имеется в этом банке ещё один заём, то никаких просрочек по его погашению быть не должно.
    2. До полного погашения взятого займа оставалось не меньше 3-х месяцев.
    3. Заём, по которому оформляются кредитные каникулы, не должен быть реструктурирован.

    Предоставляя кредитные каникулы, банки берут за эту услугу определённую плату. В среднем подключение данной опции обойдётся клиенту 15% от размера ежемесячных выплат по оплате задолженности, но не меньше 2 тыс. руб. когда должник берёт отсрочку выплаты всего долга вместе с процентами, то по окончании каникул, величина ежемесячных отчислений увеличивается на размер неуплаченных процентов. Когда отсрочка берётся только по выплате основного тела долга, с продолжающимся погашением набегающих процентов, то после окончания каникул, размер ежемесячных платежей останется прежней. Однако, из-за увеличения общего срока кредитования, сумма переплат с учётом взятой отсрочки, всё равно вырастет.

    Что необходимо учесть перед уходом на кредитные каникулы

    Перед оформлением отсрочки по банковским платежам, нужно оценить, действительно ли вы не сможете какое-то время совершать ежемесячные выплаты по кредиту. Действительно ли сложившиеся жизненные обстоятельства не оставляют иного выхода, как взять отсрочку платежей, тем самым увеличивая общий размер переплат.

    кредитные каникулы-2

    По каким кредитам предоставляется отсрочка

    Положения о предоставлении кредитных каникул распространяется на все типы банковских займов. Однако, для каждого банковского продукта устанавливаются свои лимиты. Делается это для обеспечения защиты в трудной жизненной ситуации гражданам с наименьшим уровнем доходов. Далее приведены типы займов, по которым банками предоставляются кредитные каникулы, условия для получения отсрочки.    

    • Ипотечный заём. В Москве верхний лимит суммы кредита – 4,5 млн. рублей. В Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке – 3 млн., в большинстве прочих регионов РФ – 2 млн.
    • Автомобильное кредитование – до 600 тыс. рублей.
    • Потребительское кредитование – до 250 тыс. рублей для частных граждан, 300 тыс. для индивидуальных предпринимателей.

    Как быть, если размер кредита больше

    Чтобы получить отсрочку выплат по ипотечному займу, можно обратиться к закону об ипотечных каникулах. Согласно ему, максимальный лимит кредита в данном случае может составить до 15 миллионов рублей. Условия предоставления отсрочки по разным кредитным продуктам схожи. Главное, чтобы ранее должник уже не использовал возможность предоставления ипотечных каникул.

    Гражданину при первых серьёзных признаках надвигающейся финансовой несостоятельности, необходимо обратиться к сотрудникам банка-кредитора с просьбой о предоставлении временной отсрочки по платежам. Своё заявление следует подкрепить документальными свидетельствами о наличии тяжёлых жизненных обстоятельств, мешающих осуществлять взятые на себя обязательства по обслуживанию задолженности.

    Если банк сочтёт предоставленные свидетельства достаточно убедительными, заёмщику будет предоставлена отсрочка по оплате займа. Другой вариант – попросить реструктурировать задолженность на новых условиях. Вполне возможно, что реструктуризация с финансовой точки зрения, может оказаться более выгодной для заёмщика, нежели кредитные каникулы. Минус программы реструктуризации – она не распространяется на долги, сделанные по кредитным картам.

    Как быть, если на человеке несколько кредитов

    кредитные каникулы-3

    Банковскую отсрочку допустимо получить по нескольким кредитам одновременно.

    Если они все взяты в одном финансовом учреждении, то получить каникулы можно, по желанию клиента, сразу по всем им, либо только по одному. 

    Многие банковские учреждения, при оформлении кредитных каникул, вместе с этим временно блокируют и кредитную карту, выданную этим же банком. Хотя пользоваться всё это время картой не получится, но плата за её обслуживание всё равно будет начисляться.   

    Бесплатны ли кредитные каникулы

    Кредитные каникулы не является списыванием долгом. Наоборот, после окончания отсрочки, условия кредитования станут несколько тяжелее из-за набежавших за это время процентов. Возможность полного освобождения от долгового бремени может дать исключительно процедура банкротства физических лиц. Каждая разновидность банковских продуктов подразумевает индивидуальный механизм начисления процентных платежей за время предоставляемой отсрочки.

    1. Потребительский кредит. Предоставляется льготная процентная ставка, равная 33% от средней рыночной ставки за потребительские кредиты, рассчитанной Центробанком РФ. В разных кредитно-финансовых учреждениях эта величина составляет от 12 до 17% годовых. Выплатаначисленныхпроцентовпереносится в самыйконецплатёжногографика.    
    2. Ипотека. Начисление процентов производится в соответствии со ставкой, указанной в договоре. Не уплаченные за время каникул проценты и текущие платежи переносятся в конец графика. Таким образом, общий срок кредитования увеличивается пропорционально величине предоставленной отсрочки.
    3. Кредитные карты. По окончании отсрочки к ежемесячно начисляемым платежам прибавляются проценты, набегающие за время кредитных каникул. Оплатить эти проценты необходимо в 2-летний срок, после окончания банковской отсрочки. Денежный лимит кредитной карты до их погашения снижается на величину начисленных процентов.

    Соберут ли банки документы сами

    кредитные каникулы-4

    Сотрудники банковского учреждения обычно самостоятельно запрашивают информацию о размерах доходов клиента в Пенсионном фонде и Налоговой службе. Если же у финансовой организации по какой-то причине отсутствует возможность взаимодействия с государственными учреждениями, сотрудники банка могут потребовать от клиента предоставления справок о размере дохода.

    Для этого потребуются такие документы:

    • Для работающих граждан – справка по форме 2НДФЛ, либо справка от работодателя о величине доходов за истекшие 3 месяца.
    • Для граждан, потерявших работу – подтверждение о постановке на учёт в территориальном центре занятости.
    • Дополнительно может быть затребована выписка из Единого госреестра недвижимости, декларация о доходах частного предпринимателя и так далее.

    Каким образом банк принимает решение

    Далее разберём, как банки предоставляют кредитные каникулы, как оформить их рядовому заёмщику. Согласно положениям действующего законодательства, право на отсрочку платежей получает каждый клиент кредитной организации, если за предыдущий месяц величина его дохода сократилась более, чем на 1/3. Соответственно, если падение доходов у гражданина произошло в апреле-месяце, то подать заявление в банк о предоставлении каникул он вправе только в мае.

    Правительственным постановлением установлены правила расчёта среднемесячных доходов граждан:

    1. Берутся показатели за последние 12 месяцев, предшествующих подаче заявления.
    2. Из них убираются четыре месяца – два с самыми низкими доходами, и два – с самыми высокими.
    3. Складывают все доходы за оставшиеся 8 месяцев.
    4. Получившуюся сумму делим на 8. В результате получается величина среднемесячного дохода.

    Для оформления отсрочки по кредиту, заёмщику требуется подать заявление в банковский отдел с клиентами. Также можно направить его по интернету, воспользовавшись официальным сайтом кредитного учреждения, или его е-мейлом. На рассмотрение заявления и принятие по нему решения, закон отводит банковским сотрудникам пятидневный срок. Если ответа от банка не последует в течение десяти суток, то клиент автоматически переходит в режим кредитных каникул.   

    При дистанционной подаче обращения в банк, предъявить документальные доказательства трудной финансовой ситуации можно несколько позже. В стандартных обстоятельствах срок подачи сопутствующих заявлению документов составляет 90 суток. При наличии дополнительных непредвиденных обстоятельств, как например, тяжёлая болезнь заявителя, этот срок может увеличиться ещё на 1 календарный месяц.

    Если в документах найдены некие несоответствия

     При обнаружении банковскими служащими в предоставленных клиентом бумагах некие неточности или несоответствия, в предоставлении кредитных каникул будет отказано. Когда случайные или преднамеренные ошибки, содержащиеся в поданных документах, будут обнаружены уже после оформления отсрочки, все приостановленные платежи восстанавливаются в прежнем режиме.

    Какой срок каникул лучше выбрать

    Отсрочка по обслуживанию банковской задолженности может предоставляться на срок от 1 до 6 месяцев. Эксперты рекомендуют выбирать отсрочку по максимуму: в случае улучшения финансового положения, можно в любой момент отказаться от каникул и войти в прежний режим погашения задолженности.

    Если в течение льготного периода имеется возможность перечислять на обслуживание кредита некоторые суммы, они будут идти на оплату основного долга, в итоге несколько уменьшив финансовое бремя по окончании каникул.

    Задайте вопрос юристу:



    Телефон:*


    Комментарий:*



    Нажимая на кнопку, вы принимаете Положение и Согласие на обработку персональных данных.

    Похожие статьи:

    Мифы о банкротстве

    Перечислим основные мифы: После процедуры банкротства не пускают за границу: Запрет на вылет в страны другого государства ограничен только в момент самой процедуры банкротства по

    Читать »
    Чат

    Была ли статья полезна?   

    Читать »