• ПОЛЕЗНЫЙ СОВЕТ №6

      При банкротстве нет запрета на работу. Вы сможете работать и менять работодателя при необходимости.

  • Рефинансирование

    Разделы:

    Рефинансирование кредита: понятие и выгода

    Рефинансированием/перекредитованием, называют выдачу нового займа, средства которого направлены на полное либо частичное погашение, ранее оформленного займа. С помощью перекредитования, можно существенно усовершенствовать условия займа: минимизировать ставку, изменить продолжительность для экономии на переплате.

    рефинансирование

    Оформить перекредитование, можно как в учреждении, предоставившем первоначальный кредит, так и в любой другой финансово-кредитной организации (ФКО). Однако, на практике оказывается, что банки чаще всего крайне неохотно допускают рефинансирование своих клиентов, которым в свою очередь приходится заниматься поиском выгодных условий на стороне.

    У большинства ФКО и вовсе не предусмотрены подобные программы для собственных заёмщиков, тогда как заманивать лучшими предложениями чужих клиентов, они всегда рады. Зачастую новые заимодавцы отдают свое предпочтение заёмщикам, хорошо зарекомендовавшим себя за период использования прежних кредитов: погашали их в полном объеме и вовремя, своевременно извещали о любых изменениях – смене адреса, семейного положения… Однако, в исключительных случаях, ФКО одобряют граждан, допускавших просрочки платежей.

    Целесообразно ли оформлять рефинансирование?

    рефинансирование-1

    Прежде всего, рефинансирование — это обновленные, гораздо более выгодные условия кредита:

    — Иная ставка, согласно новой программе;

    — Другой срок – увеличенный либо уменьшенный;

    — Измененная сумма – меньшая, если заемщик добавляет собственные средства, или большая – необходимы дополнительные средства;

    — Более выгодный сервис;

    — Улучшенный график платежей;

    — Отсутствие необходимости участия поручителя или созаемщика.

    Выгодно или нет рефинансирование?

    Рефинансирование выгодно, когда:

    1. Ставка упала. Использовать такую услугу есть смысл, когда разница между актуальной и новой ставкой составляет от 0,5%. Однако, это правило применимо исключительно для внушительных кредитов. Ведь, на больших суммах даже несущественное снижение, обеспечит значительную выгоду. В случае несущественных займов смысл рефинансирования появляется, когда разница между ставками превышает 2%.
    2. Возникла необходимость в изменении состава созаёмщиков. Если договором предусмотрено участие созаемщика, на которого не оформлено право собственности, а теперь его необходимо вывести из договора, по причине необходимости продажи собственности. Для этого необходимо снять обременение первого ФКО средствами второго, а затем погасить новый займ, вырученными деньгами.

    Не целесообразно, когда:

    1. На оформление подобной сделки придется потратить сумму, благодаря которой можно было сэкономить больше, если бы внести ее, как досрочный платеж. Перед тем, как оформлять рефинансирование, рекомендовано подсчитать расходы на услуги оценщика и нотариуса, а также на справки, страховки и прочие издержки. Сделать это можно, воспользовавшись любым ипотечным онлайн-калькулятором.
    2. В настоящее время нет наиболее подходящих предложений. В подобном случае рекомендовано обращение за профессиональной помощью ипотечного брокера, который рассчитает наиболее выгодный уровень ставки, отследит наличие самых выгодных предложений на рынке.

    рефинансирование-2

    В последнее время стало доступным перекредитование военной ипотеки. Но пока что, подобную программу предлагают лишь немногие ФКО. По данному виду ипотеки военнослужащий, которому был предоставлен сертификат на первый взнос, приобретает жилье в ипотеку, но платежи вместо него погашает ФКГУРосвоенипотека. Ежемесячные взносы фиксированные, поэтому если ставка уменьшится, с подобным платежом кредит будет погашен гораздо быстрее. И служащий сможет приобрести еще одну жилую недвижимость, ведь выплаты ФКГУРосвоенипотека производит до достижения служащим сорока пяти летнего возраста.

    Как оформить рефинансирование?

    1. Изучить все условия уже имеющегося займа.

    Вспомнить под какой % был взят кредит, а также сколько, кроме этого, необходимо переплатить за остальной период. Найти соответствующий план – там представлена помесячная разбивка, демонстрирующая, какая доля предназначена на покрытие основного займа, а какая — %. Исходя из этого, можно подсчитать, сколько еще предстоит уплатить: из полной суммы переплаты вычесть сумму уже погашенных %.

    К кредитным расходам важно добавить издержки на страховку – объекта, при наличии ипотеки титула. Важно отметить, что страховку титула в основном следует учитывать лишь первые три года после оформления ипотеки, поскольку в дальнейшем этот вид страхования теряет актуальность. Однако возможны исключения – большинство ФКО подобную страховку не требуют совсем, тогда как некоторые банки требуют ее наличие на весь период.

    2. Изучить программы ФКО

    Ознакомиться с программами, предложенными различными банками. Зачастую финансово-кредитные организации выставляют ограничения по срокам и суммам для перекредитования. Так, между получением займа в одной ФКО и перекредитованием в другой должно пройти некоторое время – запрещено оформлять кредит и сразу же перезанимать его в другом месте. Минимальный срок предусмотрен в Raiffeisenбанке – после первого платежа.

    Любой банк откажет клиенту в перекредитовании, если его срок скоро закончится или его общая сумма не превышает 20 тыс.руб. Ипотеку рефинансируют лишь в том случае, если долг по ней не менее 500 тыс.руб., в редких случаях от 300 тыс.руб.

    3. Произвести сравнение размера выплаты

    Чтоб понять, целесообразна ли данная процедура, важно подсчитать, как поменяется ежемесячный платеж, а также размер переплаты. После уточнения условий актуального кредита, рекомендовано рассчитать условия предполагаемого нового, сделать это можно с применением соответствующего сервиса. Чтоб выяснить насколько выгодно рефинансирование, следует ввести параметры наиболее понравившейся программы, с учетом добавочных расходов, включая страхование, а также переутверждение документов.

    4. Посчитать издержки на перекредитование.

    рефинансирование-3

    В процессе рефинансирования важно предусмотреть издержки на его переоформление. Ведь, скорее всего придется заново получать данные об отсутствии текущих долгов, оценку жилого объекта, оплатить нотариальные функции, если квартира в обще долевом владении, перезастраховаться, переоформить задаток. Залог необходимо переоформлять, в случае если по правилам автозайма транспортное средство в залоге y ФКО.

    Достаточно часто в договорах рефинансирования встречается два уровня ставок: повышенная на период времени, пока имущество еще не передано в залог новому банку, и пониженная на оставшийся период кредитования, когда залог уже переоформлен.

    5. Подать заявление в ФКО

    Если произведенные расчеты показали, что благодаря процедуре перезайма можно существенно сэкономить, следует обратиться в выбранный ФКО за детальным расчетом. Важно учесть, что на практике подобная процедура – это выдача совершенно нового займа, поэтому ФКО выдвинет к заемщику, типичные требования: легальное трудоустройство, требуемый возраст на дату окончания погашения настоящего кредита, трудовой стаж.

    Необходимые документы для рефинансирования:

    — Анкетная заявка;

    — Паспорт;

    — Нотариально заверенная копия трудовой или другой документ подтверждающий платежеспособность;

    — Договор и подробный график выплат настоящего займа.

    Если же это ипотека, дополнительно потребуются:

    1. Договора правоустанавливающие;
    2. Данные из ФКО об остатке задолженности и качестве погашения;
    3. Данные о наличии дополнительных соглашений к кредитному договору;
    4. Письмо ФКО об одобрении/несогласии перезайма имеющегося кредита в другом учреждении.

    Ипотечное рефинансирование: схемы проведения

    рефинансирование-4

    Ипотекой называют разновидность кредита, которая более всего располагает к перезайму. Погашать не только долго, но и много, а в итоге существенную выгоду дает даже мизерное снижение % ставки. Кроме того, государство старается влиять на ФКО и периодически добивается снижения данного показателя. В результате, если всего пару лет тому назад ипотека была доступна в среднем под 14%, то уже сейчас ее вполне реально оформить под 10%.

    Но с обратной стороны ипотека – один из наиболее сложных в рефинансировании банковских продуктов. Ведь, приходится переоформлять огромное множество документов.

    Существует всего два варианта ипотечного рефинансирования:

    1. Упрощенный. Применим лишь в случае, когда ФКО, выдавшая стартовый кредит согласна на его рефинансирование. Согласно Законодательству, банк не может ветировать рефинансирование, если только подобное условие не прописано в договоре. Заемщик подписывает договор с новой ФКО, которая и накладывает на жилую недвижимость, уже находящуюся в залоге y первого кредитора, второе обременение. После чего новый заимодавец выдает необходимую сумму, которой покрываются обязательства перед первым банком.
    2. Простой. Подобным вариантом можно воспользоваться даже тогда, когда не удалось добиться согласия первого кредитора на ипотечное рефинансирование.

      Заемщик подписывает договор с новой ФКО, получает от нее средства, которыми погашает обязательства перед первым кредитором. После этого снимает его обременение и лишь после этого, жилая недвижимость передастся в залог новой ФКО.

      B схеме y нового кредитора появляется временной промежуток, когда средства заемщик уже получил, но никакого обеспечения не предоставил, ведь жилье осталось в залоге y первого банка. По этой причине, на время когда средства по кредиту получены, а залог еще не оформлен, устанавливается достаточно высокая % ставка.

      Что важно учесть при рефинансировании

      Существует возможность перекредитования сразу же нескольких займов. Например, если в разное время в разных ФКО заёмщик брал 3 кредита, сейчас ему приходится ежемесячно платить по ним в 3 разные организации, в различные дни месяца. Эти займы можно консолидировать и рефинансировать. В итоге, заёмщик будет ежемесячно вносить общий платеж в одну организацию и скорее всего, выиграет в % ставке, а также размере платежа — относительно суммарного платежа трем разным ФКО.

      При оформлении целевого займа – на жилую недвижимость, транспортное средство, как правило, не предлагаются условия с безналичными платежами. При рефинансировании подобных займов, ФКО зачастую стремятся выдать часть обновленного кредита наличными, чтобы заемщики могли потратить их на свое личное усмотрение.

      В этом случае платеж после процедуры останется таким же, но заёмщик дополнительно получит финансы – в сумме разницы, которая сформировалась после снижения % ставки. Это необходимо, если клиент ФКО собрался брать кредит на ремонт, тогда % по ипотечному рефинансированию будут ниже традиционного потребительского займа.

      В случае произведения ипотечного рефинансирования, важно учесть, что снижение % ставки, это не что иное, как перекредитование. И если согласиться на ее проведение в будущем это может добавить проблем.

      На первый взгляд это выгодно, ведь снижение % ставки оформляется без каких-либо хлопот – достаточно просто составить заявление, не нужно собирать справки, делать переоценку жилья и переоформлять залог. Ставка реально становится ниже, а делать это возможно не один раз. Например, если кредитная организация снизила ставку в текущем году, а в грядущем она подешевеет снова, можно подать заявку на снижение.

      Важно отметить, что большинством ФКО, реструктуризация оценивается, как стоп-сигнал для выдачи кредитов в будущем. Поэтому, прежде чем использовать подобную возможность следует подумать, настолько ли оно целесообразно, если после него в кредитной истории появится крайне негативный сигнал, сильно портящий рейтинг заёмщика, в глазах других кредиторов.

      Людям, которые обращаются за ипотечным рефинансированием, необходимо учесть, что существует ряд условий, затрудняющих данный процесс:

      — Детская часть. Не много ФКО готово выдать займ на погашение старого, если в залоговой недвижимости уже выделена детская часть либо ее необходимо выделить по обязательству перед ПФР из-за применения субсидии на покупку;

      — Совместнодолевое владение – многие организации не берут на рефинансирование подобные сделки, хотя некоторые из них разрешают изменение условий владения;

      Реструктуризация.

      рефинансирование-5Существует еще одна особенность, которую необходимо учитывать. Если заёмщик решит повысить в данном процессе сумму кредита, он сможет реализовать право на сумму, на которую уменьшается налоговая база с % по ипотеке.

      Перекредитование: достоинства и недостатки

      Преимущества:

      — Сокращение размера регулярных выплат. Жизнь человека, который взял кредит, мола измениться: появились дополнительные расходы или сократилась прибыль. Иногда сокращение выплат не критично, а иногда крайне необходимо. Решить подобную проблематику поможет перекредитование с целью увеличения срока кредита на один-два года, для сокращения нагрузки помесячных выплат.

      — Объединение займов в разных ФКО. Кроме очевидного удобства погашения займа, подобная мера обеспечивает возможность получить, гораздо более выгодные условия.

      — Минимизация ставки %. В конце, это условие уменьшит переплату по кредиту.

      Среди недостатков рефинансирования:

      — Перекредитование небольших займов невыгодно.

      — Дополнительные растраты.

      — Возможность объединения, максимум пяти кредитов.

      Задайте вопрос юристу:



      Телефон:*


      Комментарий:*



      Нажимая на кнопку, вы принимаете Положение и Согласие на обработку персональных данных.

      Похожие статьи:

      Чат

      Была ли статья полезна?   

      Читать »
      Подписан закон о запрете взысканий долгов с пенсий и пособий.

      По мнению специалистов этот закон существенно улучшит социальную защищенность граждан. С 1 июня 2020 года судебным приставам не разрешено списывать долги с материнского капитала, различных

      Читать »